超九成在營(yíng)網(wǎng)貸未接入百行征信 監(jiān)管層圍剿逃廢債

宜信公司首席戰(zhàn)略官陳歡對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“惡意逃廢債與多頭負(fù)債問(wèn)題長(zhǎng)期困擾互金及網(wǎng)貸行業(yè)，由于無(wú)法納入征信，也影響到銀行等金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)防范工作，造成部分銀行信用卡中心的逾期出現(xiàn)上升，這一舉措的推進(jìn)對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)是一個(gè)重大利好。”

監(jiān)管層圍剿逃廢債

有利于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

《通知》提出，加大對(duì)網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人的懲戒力度。包括鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，對(duì)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人提高貸款利率和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率，或者限制向其提供貸款、保險(xiǎn)等服務(wù)，并明確了人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)依照法律法規(guī)履行對(duì)相關(guān)征信活動(dòng)的指導(dǎo)及監(jiān)督管理職責(zé)。

此次《通知》也確定了篩選失信人的名單標(biāo)準(zhǔn)，然而更受到外界關(guān)注的則是網(wǎng)貸行業(yè)全面納入征信體系。根據(jù)《通知》，各省份互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組織轄區(qū)內(nèi)在營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)。《通知》中提到的征信系統(tǒng)主要包括：金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)(即“央行征信中心”)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。

“此前部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)接入百行征信，但網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)只會(huì)報(bào)送部分嚴(yán)重失信人信息且并未納入央行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)。這導(dǎo)致網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)之間、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與銀行之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，共債、惡意逃廢債等行為屢見(jiàn)不鮮。”拍拍貸相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者坦言。

“而網(wǎng)貸一旦納入央行征信系統(tǒng)，其借款人的資金使用以及逾期情況就會(huì)反應(yīng)在系統(tǒng)中。”開(kāi)鑫貸總經(jīng)理鮑建富對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

與此同時(shí)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全面接入征信不僅利好網(wǎng)貸，更是對(duì)持牌金融機(jī)構(gòu)的一次利好。積木盒子CEO謝群對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者強(qiáng)調(diào)，從另一方面看，“以往銀行在放貸中，也苦于無(wú)法了解借款個(gè)人在民間借貸情況，民間借貸逾期是重大風(fēng)險(xiǎn)，所以這次的雙征信上報(bào)是對(duì)銀行和民間借貸的雙向利好。”

陳歡也認(rèn)為，“征信是一項(xiàng)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，將社會(huì)信貸信息全面納入征信，將有助于金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)過(guò)程中更全面有效地了解借款人的負(fù)債情況和信用記錄，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。”

P2P接入百行征信

只是時(shí)間問(wèn)題

目前，我國(guó)的征信機(jī)構(gòu)主要有央行征信和百行征信兩個(gè)系統(tǒng)。其中，百行征信是中國(guó)第一家、也是目前唯一的一家獲得個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可的市場(chǎng)化公司，于2018年3月19日在深圳注冊(cè)成立。百行征信成立以來(lái)，作為央行征信補(bǔ)充的存在。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是在將把央行征信中心未能覆蓋到的個(gè)人客戶(hù)金融信用數(shù)據(jù)納入，構(gòu)建一個(gè)國(guó)家級(jí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并實(shí)現(xiàn)行業(yè)的信息共享，打破征信市場(chǎng)的“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象，減少“多頭借貸”現(xiàn)象，有效降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

此前，P2P機(jī)構(gòu)由于是“數(shù)據(jù)孤島”，難以有效識(shí)別借款人風(fēng)險(xiǎn)。而百行征信的成立，對(duì)于破除P2P行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，曾被寄予厚望，但是目前接入百行征信的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)并不多。

據(jù)網(wǎng)貸天眼統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前，百行征信已與包括小貸公司、融資租賃、消費(fèi)金融、P2P等在內(nèi)的17類(lèi)700余家機(jī)構(gòu)簽訂了業(yè)務(wù)合作和信息共享協(xié)議，其中接入的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)僅有48家。

從網(wǎng)貸之家發(fā)布8月份P2P網(wǎng)貸行業(yè)情況來(lái)看，截至2019年8月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為707家，累計(jì)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量達(dá)到了5914家。

也就是說(shuō)，即便是接入的P2P機(jī)構(gòu)全部正常運(yùn)營(yíng)，也還有650余家正常運(yùn)營(yíng)P2P機(jī)構(gòu)并未接入百行征信，占比超九成。

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)若想接入百行征信也需要具備一定條件。

網(wǎng)貸天眼研究院負(fù)責(zé)人李鵬飛坦言，“對(duì)接百行征信，網(wǎng)貸平臺(tái)在整體實(shí)力，和數(shù)據(jù)質(zhì)量方面有要求，如注冊(cè)資本3000萬(wàn)元，(但一般不作為硬性條件)。”他強(qiáng)調(diào)稱(chēng)，“大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)都可以接入，只是時(shí)間的問(wèn)題。”

據(jù)記者了解，目前可查的接入百行征信的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)包括人人貸、拍拍貸、宜人貸、和信貸、積木盒子、你我貸、小贏網(wǎng)金、搜易貸等等。

你我貸相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，與百行征信合作模式，主要是互通數(shù)據(jù)，包括借款人姓名、證件號(hào)、手機(jī)號(hào)三要素及借款人的借款、還款、結(jié)清情況等。

和信貸方面對(duì)記者稱(chēng)，“于2019年1月份正式接入百行征信，主要共享的是借款人信用數(shù)據(jù)。同時(shí)，利用百行征信共享數(shù)據(jù)更準(zhǔn)確地評(píng)估借款人信用，降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本。”

據(jù)悉，人人貸也于今年1月份接入百行征信個(gè)人征信平臺(tái)。人人貸相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“未來(lái)將按要求接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)等征信機(jī)構(gòu)，合規(guī)歸集、報(bào)送相關(guān)信用信息。”

據(jù)記者了解，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與百行征信的合作模式為，將失信人依法納入其特別關(guān)注名單、反欺詐、個(gè)人信用報(bào)告等產(chǎn)品和服務(wù)中，供銀行、證券期貨經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、小貸公司等機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)的前提下查詢(xún)使用，按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，對(duì)嚴(yán)重失信借款人提高貸款利率和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率;或者在融資貸款、投資、保薦、承銷(xiāo)、保險(xiǎn)服務(wù)等方面對(duì)嚴(yán)重失信網(wǎng)貸借貸人予以限制。

“目前監(jiān)管部門(mén)既然釋放了利好消息，后面的推進(jìn)工作應(yīng)該會(huì)緊跟進(jìn)行，但因網(wǎng)貸行業(yè)的征信數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該有所差異，數(shù)據(jù)完整的對(duì)接到央行系統(tǒng)并對(duì)外展示，應(yīng)該需要一段時(shí)間。”網(wǎng)貸之家高級(jí)研究員劉美茹對(duì)記者表示。

此外，記者還注意到，加入征信系統(tǒng)對(duì)P2P機(jī)構(gòu)本身也是一種約束。記者注意到，《通知》還要求P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)歸集、報(bào)送相關(guān)信用信息，并向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息。

也就是說(shuō)，利率超過(guò)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中有關(guān)人民法院支持的借貸利率的，信息主體有權(quán)按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》向征信機(jī)構(gòu)或P2P 網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提出異議，要求更正。