寧波銀行探索小微綜合經(jīng)營新模式

在浙江寧波，每7人中就有一位“老板”，小微企業(yè)占市場主體的比例超過95%。作為寧波的地方法人銀行，通過深耕區(qū)域市場、精準(zhǔn)定位小微企業(yè)群體，寧波銀行持續(xù)探索小微客戶的綜合經(jīng)營新模式，獲得了差異化競爭優(yōu)勢。據(jù)其披露的年報顯示，寧波銀行55萬對公客戶中，90%以上都是小微企業(yè)和民營企業(yè)。

被譽為“城商行三好學(xué)生”，寧波銀行是國內(nèi)19家系統(tǒng)重要性銀行之一，除了業(yè)績持續(xù)增長外，也是上市銀行中唯一一家連續(xù)15年來不良率從未高于1%的銀行。近期，記者調(diào)研寧波銀行，看寧波銀行如何堅守金融本源，不斷優(yōu)化小微金融服務(wù)模式。

網(wǎng)格化：小微客戶“跑出來”

(資料圖片僅供參考)

截至2022年末，寧波銀行普惠型小微企業(yè)客戶數(shù)18.6萬戶，普惠型小微企業(yè)貸款余額1538億元，較上年末增長25.9%。這些數(shù)字都可以還原為一個個鮮活的服務(wù)案例。

杭州譽煌傳動設(shè)備有限公司主營減速機加工和制造，2022年銷售額1億余元?！皩幉ㄣy行在我們很困難的時候幫了我們一把，這么多年下來成為我們很好的伙伴?！弊u煌傳動負責(zé)人陳杰告訴記者，一開始企業(yè)把廠房抵押給了一家國有大行貸款，但后來這家銀行突然收緊授信，2300萬元的貸款還進去以后，不提前通知就降低了貸款額度，一下子少了約900萬元。毫無準(zhǔn)備的前提下企業(yè)流動性遇到了麻煩，寧波銀行的一筆授信讓企業(yè)得以“喘息重生”。

“其實那家大行沒有來公司走訪了解經(jīng)營情況就輕易收緊貸款，那時候我們廠房馬上就要拆遷，拆遷款就是我們貸款金額的好幾倍?！闭f起企業(yè)和銀行之間的合作，陳杰認(rèn)為銀行真正了解客戶非常重要。

據(jù)了解，寧波銀行目前給予該企業(yè)的綜合授信約3000萬元。市場大環(huán)境下，陳杰的公司今年壓力也很大，“今年銷售額還是增長的，但利潤大幅下滑。市場非常難做，現(xiàn)在我們的客戶欠款基本上已經(jīng)將近5000萬元了，都要用自己的資金去墊，流動性壓力很大，所以銀行的支持還是很重要。”

多年來，寧波銀行堅持探索小微綜合金融的差異化模式。“走進門、知經(jīng)營”，記者了解到，寧波銀行采用網(wǎng)格化、包干到人的方式提高小微企業(yè)的覆蓋廣度和觸達深度。

小企業(yè)金融服務(wù)也是跑出來的。寧波銀行杭州分行副行長萬鯤鋒告訴記者，在零售公司部的框架下，分行進一步組建服務(wù)小微企業(yè)的專營團隊，目前壯大至70余人。專營團隊把普惠貸款推廣作為核心任務(wù)，積極推廣小微信用貸款產(chǎn)品，非常高頻地在企業(yè)間跑動，每個人一個月走訪四五十戶企業(yè)，“現(xiàn)在我們還主動對接鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、園區(qū)樓宇、商會協(xié)會等，將金融服務(wù)進一步深入覆蓋，按照名單走訪，實現(xiàn)村村打卡、確保戶戶上門。”

管風(fēng)險：統(tǒng)一授信和獨立審批官

在寧波銀行，小微企業(yè)這樣的“苦活累活”能“跑起來”，背后還有制度設(shè)計和保障。諸如將普惠小微貸款和各機構(gòu)一把手、分管行長的年度考核掛鉤，單列普惠小微信貸額度，對基層普惠從業(yè)人員執(zhí)行6至20萬不等的薪酬保護補貼，落實從業(yè)人員盡職免責(zé)政策等。

最獨特的是統(tǒng)一授信和獨立審批官制度?！拔覜]有貸款審批權(quán)限，寧波銀行采取的是總行統(tǒng)一授信政策和獨立審批官制度。”萬鯤鋒告訴記者，分行的信貸審批官也是總行直屬的，確保不會受分行干預(yù)。

圍繞這種矩陣式風(fēng)險管理體系，寧波銀行持續(xù)強調(diào)風(fēng)險管理文化，“管好風(fēng)險就是創(chuàng)造價值，風(fēng)險管理體系的自身確定性是應(yīng)對不確定性的最有力武器?！比f鯤鋒表示。

據(jù)悉，寧波銀行在總行配置專門的審批團隊，落實授權(quán)清單、授信清單，提高審批針對性、時效性。同時，借助金融科技提升審批效率，已實現(xiàn)抵押類、小額信用類重點產(chǎn)品的全流程線上申請和自動審批，最快3分鐘獲批，縮短業(yè)務(wù)流程和辦理時間，讓客戶體驗持續(xù)優(yōu)化。

風(fēng)險預(yù)警上，借助風(fēng)控模型體系，形成全流程風(fēng)控支撐，及時預(yù)警和處置風(fēng)險。依托金融科技支撐，持續(xù)強化風(fēng)險管理數(shù)智化水平，構(gòu)筑和完善全方位、全流程、全覆蓋的風(fēng)險管理體系，確保守住銀行經(jīng)營的風(fēng)險底線。

統(tǒng)一授信政策和獨立審批官制度下，寧波銀行得以完善授信盡職評議與責(zé)任追究辦法，免除業(yè)務(wù)人員后顧之憂，形成“敢貸、愿貸”的氛圍。

工具箱：多產(chǎn)品組合、多維度服務(wù)

小微金融已經(jīng)成為寧波銀行的一大優(yōu)勢名片。堅持“價值創(chuàng)造”的經(jīng)營理念，通過多產(chǎn)品組合、多平臺聯(lián)動、多維度服務(wù)，寧波銀行努力做強小微業(yè)務(wù)，借力金融科技賦能，助力小微企業(yè)更好地發(fā)展。

針對小微企業(yè)“短、頻、快”等融資需求，寧波銀行推出了“容易貸”“快審快貸”“稅務(wù)貸”“出口微貸”等線上融資產(chǎn)品。“稅務(wù)貸”是寧波銀行聯(lián)合各個省市國家稅務(wù)局、為正常納稅的小微企業(yè)打造的一款純線上申請、審批和放款的“信用貸款”。小微企業(yè)僅憑納稅信用、繳稅記錄，即可申請辦理，在線獲得最高300萬元的信用額度。類似的產(chǎn)品很多銀行其實也有，寧波銀行的獨特之處是在于，給小企業(yè)的是一筆3年期或者5年期的授信額度，企業(yè)可以“隨借隨還”。

“不是給小企業(yè)放一筆傳統(tǒng)的固定期限貸款，那樣小企業(yè)承擔(dān)的成本很高，一筆貸款很多企業(yè)實際可能只用兩、三個月，卻要承擔(dān)一年的利息。我們給小企業(yè)的是授信額度，按實際用款的天數(shù)來計算利息?！睂幉ㄣy行總行零售公司部副總經(jīng)理黃上告訴記者。

銀行任何商業(yè)模式的起點就是客戶，以客戶為中心，與客戶相伴成長，才能不斷構(gòu)筑銀行與客戶之間的強關(guān)系。“對中小企業(yè)，我們不只是放貸款，對企業(yè)經(jīng)營服務(wù)的賦能更重要?！秉S上介紹，寧波銀行為普惠客戶提供綜合金融服務(wù)，在滿足融資需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合企業(yè)發(fā)展階段，提供資金結(jié)算、現(xiàn)金管理、國金業(yè)務(wù)、財富管理等一系列綜合金融產(chǎn)品服務(wù)，并通過線上化、移動化的產(chǎn)品和服務(wù)，助推企業(yè)的成長和發(fā)展。

中小企業(yè)除了傳統(tǒng)的融資需求，也有日常的本外幣結(jié)算、開票貼現(xiàn)、匯率避險、員工薪酬發(fā)放等需求。借助科技賦能，寧波銀行通過系列產(chǎn)品，持續(xù)滿足企業(yè)的金融和泛金融需求，“財資大管家”“外匯金管家”“票據(jù)好管家”等產(chǎn)品已成為寧波銀行中小企業(yè)服務(wù)工具箱里的“法寶”。

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