中高端醫(yī)療險成中產(chǎn)新標(biāo)配？中國人保APP等平臺著力中產(chǎn)客群新需求

社交媒體上有這樣一個說法廣為流傳：房貸百萬級、配偶不上班、二孩上國際學(xué)校，是當(dāng)代中產(chǎn)的“作死三件套”。現(xiàn)實可能并沒有如此夸張，但這也折射出中產(chǎn)當(dāng)前的生存現(xiàn)狀：以高負(fù)債透支未來收入，滿足當(dāng)前的消費需求。長此以往，風(fēng)險顯而易見，一旦遭遇裁員降薪、失業(yè)、大病，所謂“中產(chǎn)”將下滑到“窮人”水準(zhǔn)。因此，越來越多的中產(chǎn)人群開始配置保險產(chǎn)品尤其是醫(yī)療險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移風(fēng)險，特別是在醫(yī)療險中擁有優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源和服務(wù)的中高端醫(yī)療險，被廣泛青睞。

百萬醫(yī)療險被很多人熟知就在于，其能夠以每年較低的保費撬動高達(dá)百萬的保障，被稱作性價比之王。而這兩年興起的中高端醫(yī)療險到底是什么？與百萬醫(yī)療險相比具有怎樣的優(yōu)勢？對此，筆者進(jìn)行了深入了解。

中高端醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險的區(qū)別

關(guān)于百萬醫(yī)療險和中高端醫(yī)療險的區(qū)別，筆者查閱了各大保司互聯(lián)網(wǎng)平臺相關(guān)產(chǎn)品條款，詳細(xì)情況對比如下：

從產(chǎn)品覆蓋的醫(yī)院范圍來看，百萬醫(yī)療險通常只包含二級及以上公立醫(yī)院普通部，而中端醫(yī)療險則范圍更廣，涵蓋了公立醫(yī)院的特需部、國際部，高端醫(yī)療險更是支持私立醫(yī)院、昂貴醫(yī)院，且能夠覆蓋中國大陸范圍內(nèi)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，以幫助患者獲取更先進(jìn)的診療方案、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗。

在保障內(nèi)容方面，百萬醫(yī)療險主要保障住院及前后門急診、特殊門急診，中高端醫(yī)療險則能支持患者的多元診療需求，如部分中端醫(yī)療險產(chǎn)品可覆蓋普通門診，大部分高端醫(yī)療險除支持普通門診外，還提供中醫(yī)、齒科、孕產(chǎn)、疫苗、既往癥等保障。

此外，中高端醫(yī)療保險的就醫(yī)服務(wù)較為豐富，不僅支持住院墊付、就醫(yī)綠通等常見的增值服務(wù)，還提供康復(fù)護(hù)理、多學(xué)科會診、就醫(yī)接送、緊急救援等服務(wù)，能幫助患者解決諸如就診難、就診貴等一系列問題。同時，中高端醫(yī)療險還具備更高的保額和低至0元的免賠額，能更好發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，大幅減輕患者經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

綜合來看，中高端醫(yī)療險是對百萬醫(yī)療險的保障進(jìn)行了全面升級，可以幫助用戶獲得更多的就醫(yī)選擇、更豐富的醫(yī)療資源，以及更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)，對用戶的保障能力更強(qiáng)。這也構(gòu)成了中產(chǎn)配置相關(guān)產(chǎn)品的核心理由。

中高端醫(yī)療險真的能提供優(yōu)質(zhì)的就醫(yī)服務(wù)？

目前，各家保司敏銳洞察到中產(chǎn)人群、中高凈值人群的需求，紛紛發(fā)力中高端醫(yī)療險，諸如眾安保險、平安健康、招商信諾等都陸續(xù)推出了中高端醫(yī)療險產(chǎn)品，例如眾安保險的“尊享e生·中高端醫(yī)療保險plus”、平安健康的“頤享高端醫(yī)療險”、招商信諾的“醇享人生PLUS”等等。產(chǎn)品各具特色，均以“優(yōu)質(zhì)就醫(yī)服務(wù)”為賣點之一。

在堪稱“百花競艷”的中高端醫(yī)療險市場，“優(yōu)質(zhì)就醫(yī)服務(wù)”究竟可以做到什么程度？筆者經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近日，保險三巨頭之一的中國人保在旗下自營平臺——中國人保APP上，上架了一款高端醫(yī)療險“悠逸保·高端住院醫(yī)療”，將“優(yōu)質(zhì)就醫(yī)服務(wù)”提升到了為客戶提供“一站式就醫(yī)服務(wù)”的水平。具體情況如何？咱們一探究竟。

首先來看這款產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障，通常情況下我們會看一款醫(yī)療險產(chǎn)品的保額、保障范圍、賠付比例、續(xù)保等方面條件。目前，大部分醫(yī)療險存在一定的免賠額，通常為1萬元，即投保用戶醫(yī)療花費低于1萬元時，保司無需理賠。而客戶在以醫(yī)保身份投保“悠逸保·高端住院醫(yī)療”時，免賠額為0。換言之，該產(chǎn)品可以同時提供小額與大額理賠，客戶理賠的獲得感更強(qiáng)。

同時，這款產(chǎn)品的賠付比例較高、保證續(xù)保6年：公立醫(yī)院普通部報銷比例可達(dá)100%，公立醫(yī)院特需、VIP、國際部及部分指定私立醫(yī)院，一般疾病賠付比例為80%，重大疾病賠付比例同樣可達(dá)100%。此外，該產(chǎn)品支持6年保證續(xù)保，在此期間，無論是產(chǎn)品停售，還是被保險人身體狀況變差、發(fā)生理賠等，都不會影響被保險人繼續(xù)獲得原先約定好的保障，且費率表也不會發(fā)生調(diào)整。這對于對保險支付保障要求較高的客戶而言，無疑是一大重大利好。

其次從中產(chǎn)人群最重視的就醫(yī)體驗來看，其較為憂慮的就醫(yī)難、優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源獲取難等問題似乎也能得到較高程度的解決，“悠逸保·高端住院醫(yī)療”這款產(chǎn)品支持國內(nèi)超200家優(yōu)質(zhì)醫(yī)院特需部、60家私立醫(yī)院等頂尖醫(yī)療資源，并打造了一攬子就醫(yī)服務(wù)保障，可讓患者享受更加專業(yè)的診療手段、更加舒適的就醫(yī)體驗。

舉個例子，客戶在中國人保APP上投保這款產(chǎn)品且在等待期結(jié)束后出險的情況下，其產(chǎn)品所提供的健管服務(wù)相當(dāng)豐富：可幫助患者安排稀缺床位資源，協(xié)調(diào)專家手術(shù)，讓用戶就醫(yī)全程省心省力；遇到疑難雜癥，可迅速協(xié)調(diào)涵蓋北上廣40余城市、1200余名專家、200多專科/綜合醫(yī)院的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，進(jìn)行多科室權(quán)威專家會診，并幫助客戶定制精準(zhǔn)治療方案，少走彎路早康復(fù)；對于有陪護(hù)需求的客戶，提供從入院至出院，包括陪診、代辦手續(xù)、專業(yè)看護(hù)、健康護(hù)理、制定康復(fù)計劃等一系列貼心服務(wù)；為客戶提供高額無限次墊付的保險理賠，緩解治療期間費用壓力等。

此外，針對近年來高發(fā)的惡性腫瘤，“悠逸保·高端住院醫(yī)療”還提供了更全面的保障，該產(chǎn)品不僅對保障范圍進(jìn)行了擴(kuò)充，一步到位囊括了當(dāng)下前沿的質(zhì)子重離子治療、惡性腫瘤基因檢測、高達(dá)120萬元/針的Car-t療法，還支持符合保障范圍要求的院外特藥直采，比如客戶在癌癥治療的過程中，可能會涉及到醫(yī)院外購買特定藥品的情況，對于符合保障范圍要求的院外特藥，中國人保可幫助客戶尋找藥品，墊付藥費并協(xié)助報銷。對不幸出險的客戶而言，“悠逸保·高端住院醫(yī)療”的這些服務(wù)，增大了其重獲健康的機(jī)會。目前，中高端醫(yī)療險的市場反饋不斷向好，據(jù)悉，上文中所提到的“悠逸保·高端住院醫(yī)療”在中國人保APP上火爆售賣。究其原因，很大程度上是因為中高端醫(yī)療險能夠打動中產(chǎn)客群的一站式就醫(yī)服務(wù)，不僅能讓中產(chǎn)看得起病，也能幫助他們省心、省力地獲得優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)、享受更舒服的就醫(yī)體驗。

關(guān)鍵詞：