解小微之困，助實體之興——民生銀行深圳分行普惠金融實踐紀(jì)實

科技革命與產(chǎn)業(yè)變革在粵港澳大灣區(qū)交匯，一家扎根特區(qū)28年的金融機(jī)構(gòu)，正以創(chuàng)新為刃，在普惠金融的深水區(qū)，書寫著新時代小微企業(yè)融資樣本。

小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制是落實黨中央、國務(wù)院決策部署的創(chuàng)新舉措，也是支持小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)大盤促進(jìn)就業(yè)的現(xiàn)實需要。自2024年10月小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制啟動以來，民生銀行深圳分行高度重視、敏捷響應(yīng)，積極發(fā)揮金融主力軍作用，第一時間組建工作專班，統(tǒng)籌全行小微企業(yè)融資服務(wù)的整體推進(jìn)和實施，通過推動傳統(tǒng)產(chǎn)品數(shù)字化轉(zhuǎn)型、豐富場景金融模式、開展網(wǎng)格化走訪等多項有力舉措，實現(xiàn)更加高效、精準(zhǔn)、貼心的金融服務(wù)，全力支持民營和小微企業(yè)克服困難、健康發(fā)展，真正成為推動經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展的新動能、新引擎。

強(qiáng)化科技賦能  智能審批有“速度”

小微企業(yè)融資具有“短小頻急”的特點，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式在效率、風(fēng)控等方面往往無法較好匹配，導(dǎo)致融資出現(xiàn)堵點和卡點。為有效化解這一難題，民生銀行通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，推出普惠貸款“民生惠”系列產(chǎn)品，實現(xiàn)了對小微客戶的精準(zhǔn)畫像與風(fēng)險評估，大幅提高貸款審批效率，為小微企業(yè)帶來了全新融資體驗。

該行“民生惠”系列產(chǎn)品包含民生惠信用貸、民生惠抵押貸、民生惠鉆石貸三個細(xì)分品種。其中，信用貸主打“純信用、免抵押、線上化”，個人版最高可貸額度達(dá)100萬，企業(yè)版最高可貸額度達(dá)300萬；抵押貸以普通住宅為抵押物，最高可貸額度達(dá)3000萬；鉆石貸為民生銀行鉆石級中小微民營企業(yè)家專屬產(chǎn)品，無需抵押擔(dān)保，最高可貸額度達(dá)1000萬。

此外，為切實解決中小微外貿(mào)企業(yè)融資面臨的痛點和堵點，該行于2023年10月以來先后上線了為中小微外貿(mào)企業(yè)量身定制的線上化、智能化、數(shù)字化融資產(chǎn)品“出口e融”和“關(guān)e通”（統(tǒng)稱“跨境e融”）。“出口e融”依托外匯管理局“跨境金融服務(wù)平臺-企業(yè)信用信息授權(quán)查證”場景，引入企業(yè)投保中信保數(shù)據(jù)為出口企業(yè)融資增信，無需其他抵質(zhì)押物，系統(tǒng)自動核定信用額度，待貨物出口報關(guān)后靈活快速申請融資，額度最高可達(dá)500萬。而“關(guān)e通”主要針對進(jìn)口企業(yè)繳納關(guān)稅場景，系統(tǒng)線上化自動審批額度，最高可達(dá)1000萬，企業(yè)可利用該額度開立關(guān)稅保函，實現(xiàn)進(jìn)口貨物先放行后繳稅，一份保函多地通關(guān)，真正做到“一函在手，通關(guān)無憂”，大幅提高通關(guān)效率。“跨境e融”推出以來，該行已累計為130余戶外貿(mào)企業(yè)提供額度支持，合計約5.78億，累計投放5.4億。

深耕場景金融  量身定制有“精度”

在打造智能化、標(biāo)準(zhǔn)化的線上小微融資產(chǎn)品之外，近年來，民生銀行深圳分行持續(xù)創(chuàng)新突破，圍繞區(qū)域特色小微客群、小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，積極布局場景金融及泛供應(yīng)鏈金融服務(wù)，通過“蜂巢計劃”、“民生快貸”，實現(xiàn)金融服務(wù)的量身定制，并嵌入到小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，有效提升區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)及核心企業(yè)上下游小微企業(yè)服務(wù)能力。

該行“蜂巢計劃”的推出，旨在強(qiáng)化區(qū)域特色場景小微客群服務(wù)，彌補(bǔ)線上融資數(shù)據(jù)過濾顆粒度過細(xì)的問題。產(chǎn)品以定制化運(yùn)營為邏輯，線下小微團(tuán)隊為支撐，構(gòu)建了“線上+線下”的特色信貸審批模式。

該模式在平衡客群規(guī)劃與風(fēng)險協(xié)同的情況下，形成批量目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)畫像，給予標(biāo)準(zhǔn)化、信用化、便捷化的授信，實現(xiàn)了小微金融再升級。產(chǎn)品推出以來，民生銀行深圳分行在總行“蜂巢計劃”通用邏輯的基礎(chǔ)上，針對深圳本地運(yùn)營形態(tài)、背景相近的小微客戶需求，制定專屬服務(wù)方案，配套專屬服務(wù)團(tuán)隊，現(xiàn)已形成“園區(qū)、珠寶、農(nóng)批、白酒、服批、車企、電子、商超”在內(nèi)的多個行業(yè)解決方案。

“民生快貸”則是該行面向核心企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈中小微客戶推出的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，依托大數(shù)據(jù)智能決策系統(tǒng)，深度挖掘企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)以及信用數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)增信。順著供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈的真實交易脈絡(luò)，該產(chǎn)品將金融“活水”順鏈精準(zhǔn)滴灌到各流通環(huán)節(jié)上的各個經(jīng)營主體，有效提升了鏈上民營中小微企業(yè)的融資能力和資金管理水平。

打通“最后一公里”  惠民利企有“溫度”

“多虧了小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制和民生銀行的支持，讓我們快速獲取了周轉(zhuǎn)資金，真是為我們解決了燃眉之急。”經(jīng)營物業(yè)管理公司的羅先生表示。近日，民生銀行深圳灣支行在網(wǎng)格化走訪過程中及時了解到羅先生公司遇上資金短缺問題，支行團(tuán)隊與羅先生詳細(xì)溝通公司需求后，向其推薦“民生惠鉆石貸”并成功獲批110萬元授信額度，及時解決了企業(yè)難題。

小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制旨在搭建銀企精準(zhǔn)對接橋梁，實現(xiàn)信貸資金直達(dá)基層、快速便捷、利率適宜，切實解決小微企業(yè)融資難題。自去年工作機(jī)制啟動后，民生銀行深圳分行積極主動作為，成立分支兩級工作專班，與華強(qiáng)北、坂田等街道辦聯(lián)合舉辦多場“千企萬戶大走訪 民生惠企在行動”產(chǎn)品發(fā)布會，通過街道辦提供的企業(yè)名單，實現(xiàn)銀企快速對接、信貸精準(zhǔn)滴灌。

今年以來，為持續(xù)推進(jìn)支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制走深走實，該行積極開展網(wǎng)格化走訪，以全市街道辦網(wǎng)格劃分為單位，組織客戶經(jīng)理深入園區(qū)、市場、商圈，了解企業(yè)經(jīng)營狀況和融資需求，提供政策咨詢、產(chǎn)品介紹、業(yè)務(wù)辦理等一站式服務(wù)，主動對接小微企業(yè)融資需求，提供“一對一”專屬服務(wù)，進(jìn)一步打通了金融惠民利企“最后一公里”。

此外，為積極響應(yīng)政策要求，進(jìn)一步落實落細(xì)工作機(jī)制，加大對外貿(mào)企業(yè)金融支持力度，近期該行在原有融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制專班下設(shè)成立中小微外貿(mào)專項工作組，工作組成立后第一時間走訪深圳市商務(wù)局，就搭建“穩(wěn)外貿(mào)”政銀企平臺等相關(guān)事項進(jìn)行深入溝通，為下一步精準(zhǔn)走訪對接小微外貿(mào)企業(yè)，加大信貸投放支持奠定堅實基礎(chǔ)。

面向未來，民生銀行深圳分行將繼續(xù)全面施策、精準(zhǔn)對接，推動小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制發(fā)揮更大效能，通過強(qiáng)化科技賦能、完善產(chǎn)品體系、創(chuàng)新信貸模式、主動擴(kuò)大走訪對接服務(wù)面，建立“敢貸、愿貸、能貸”長效機(jī)制，為深圳民營中小微企業(yè)發(fā)展注入強(qiáng)勁動能。

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